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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

这篇文章我们从投保到理赔，给大家详细的说一说，意外险。

01

选择意外险，要注意哪些细节？

（1）重点关注意外医疗

我们在选择意外险的时候，一定要选择带有“意外医疗”保障的意外险产品。

在我们的日常生活中，真正因为意外事故发生身故或者残疾的概率，还是比较小的；

更常见的，还是磕磕碰碰、猫抓狗咬这些小的意外情况，用意外医疗赔付的概率会比较大。

在意外医疗的保障上，我们重点看赔付比例，尽量选择免赔额低、赔付比例高，报销不限社保内外用药的产品。

（2）意外保额尽量高

意外险最主要的作用，就是在被保人意外身故/伤残之后，家人或自己能拿到一笔钱，防止家庭经济因为意外而崩溃。

如果预算足够，在投保意外险的时候，可以尽量把保额做高，保额越高，万一发生意外的时候，赔付的钱也就越多。

不过，如果是给孩子买意外险的话，在意外身故的赔付上，国家有一定的限制：

0-9岁的儿童，意外身故赔付的保额不能超过20万；10-17岁则不能超过50万。

所以，给孩子买的意外险没必要太关注身故保额，重点关注医疗部分；

而咱们大人买意外险，预算足够的情况下，保额还是越高越好的。

（3）免责条款要记牢

所谓的“免责条款”，就是发生意外事故出险了，但是保险公司不承担赔付责任。

像大部分的意外险，都会把极限运动等高风险运动，列在免责条款里。

在这样的情况下，如果被保险人是因为进行极限运动不幸身故的，那么保险公司是不承担赔付责任的。

还有猝死，猝死是疾病问题，也不算意外事故的，不过现在很多的意外险，都有附带有额外的“猝死保障”，非常人性化。

（4）伤残保障

残疾对人生影响非常大，轻则影响正常工作生活，重则无法自理，拖累家庭。

而保伤残的险种又很少，所以意外险的伤残保障就显得特别关键。

目前，市面上仍有一些意外险产品，只提供“全残”的保障，不提供“伤残”的保障。

“全残”和“伤残”，一字之差，理赔的时候简直是天差地别。

全残就是 281 种伤残中最严重的几种，比如：植物人状态、双眼缺失等，具体如下：

伤残则是包括 10 个伤残等级，保险公司会根据伤残等级来赔付保险金。

粗略看起来，“全残和伤残”好像也差不多，但要是买错了，理赔的时候能差大几十万。

比如说，在投保100万保额意外险的情况下，因为意外事故导致一肢缺失，按伤残可以赔 60 万，但如果买了只保全残的产品，那就一分不赔。

在我们的日常生活中，出现“全残”的概率非常低，反而是一些“伤残”的情况会更常见一些。

大家在投保意外险的时候，一定要仔细看清楚，投保可以保障“意外伤残”的保险，因为伤残的范围包括全残。

02

意外险是怎么赔付的？

意外险的保障主要有意外身故、意外伤残、意外医疗费，每种情况赔付的金额都有所不同。

意外险能赔多少钱，主要取决于被保险人在最开始投保的时候，买了多少保额和出险情况。

假如隔壁老王买了一份50万保额的意外险，意外医疗的保额有5万，那么在发生意外身故、意外伤残、意外医疗这三种情况的时候，对应的赔付额度都不同。

（1）假如发生意外身故

如果隔壁老王是因为意外不幸身故了，那么保单的受益人可以获得50万的身故赔偿金，也就是全部保额。

（2）假如发生意外伤残

如果因为意外事故发生了伤残，意外险里面的“意外伤残”保障部分，会根据伤残等级来赔付一笔钱。

伤残等级总共有十级，等级越低越严重，赔付比例越高。

十级伤残的话，意外险一般是按照基本保额的10%来赔付的，九级伤残则按照20%的基本保额赔付，以此类推。

（3）假如发生意外医疗

意外险可以报销因为意外导致的医疗费，医疗保额根据产品，一般1-10万不等。

03

意外险理赔注意事项

一般来说，意外险理赔流程是报案、准备理赔资料，上传或寄送理赔资料，保司核准是否理赔，下发保险金。

理赔首先要注意的点在就医阶段。

（1）就医选择什么医院？

一般的意外险产品里的意外医疗报销，对应的都是二级及以上公立医院就医。

如果去了私人小诊所或者私立医院，是无法理赔的。

所以在就医之前一定要搞清楚医院的性质，是不是理赔规定的医院。

如果不清楚可以打医院的客服电话，或者询问导医台。

（2）医生询问时，描述病情需要注意什么？

首先注意，在对事故发生情况的描述时，一定要告诉医生是由于意外导致的，说清楚事情发生的缘由、经过、时间以及地点。

需要提醒大家注意的，是“打架、斗殴、他人故意伤害造成的、或者参加高危运动等造成的意外伤害”属于意外险的责任免除责任，不在承保范围内。

（3）意外险理赔需要准备什么资料？

①病历：如果只是在门诊就医，整理好门诊病例；如果住院了，需要住院病历，出院后在病案室开。

②诊断证明：有些医生没有开，需要找医生补开，并盖章。

③发票：所有的发票原件。

④费用明细：这一项需要单独开，有的医院是跟发票合并在一起的，具体以医院实际出具的材料为准。

⑤身份证明：投保人和被保人的身份证，如果孩子是未成年人，需要户口本。

⑥银行卡：方便保险公司理赔结案后进行理赔金的打款。

04

出险了，意外险能赔多少钱？

一年一两百的保费，意外险能有多实用呢？

文文大保贝儿之前写过非常多真实的意外险理赔案例，大家都可以做为参考。

文文大保贝儿给大家举个例子，我们来看看意外险的理赔情况：

张女士于2022年1月20日，为自己投保了一份小蜜蜂2号超越版（尊享版）综合意外险，保费156元。

2022年3月29日，张女士在下楼时不慎摔伤，当时没太在意，结果后脚越来越肿，去医院检查，发现已经形成积液。

治疗结束后，张女士将病历、检查报告、发票原件、费用明细清单等按要求，发送给保险公司理赔部。

张女士治疗一共花了1987.61元，医保统筹基金支付387.24元，意外险一共报销1600.37元，等于医保报销后剩下的费用全部都报了。

156元买的意外险，发生一次意外事故就报销1600多元，而且意外险的保障继续有效，真的是太实用了。

写在最后

俗话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。我们都想平安过一生，但意外却难以预测。

一份百万保额的意外险，每年保费不到 300 元。如果真的发生不幸，起码能让自己和家人在经济方面有个“兜底”。

它不光能解决大的意外，还有意外医疗保障，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬所产生的的小额医疗费用，也能报销。

因此建议，人手一份意外险。

还有一点文文大保贝儿一定要提醒大家一下啊，就是在挑选产品的时候，一定要注意结合自己的职业、年龄等情况来挑选，不能盲目购买，以免出现理赔纠纷。

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