第一部分： 关于基金概况及基金定投

# 国内基金的品种

大概分为四种：货币型基金、债券型基金、股票型基金(包括指基)、混合基金 。

# 你适合投资基金吗？

1. 自己的风险承受能力

+ 保守型：10%股票型基金+90%货币型基金

+ 稳健型：30%标准型债券基金+70%保守型债券基金

+ 激进型：80%股票型基金+20%货币型基金

2. 基金的特性：

+ 流动性：货币基金＞债券基金＞混合基金≥股票基金

+ 收益性：股票基金≥混合基金≥债券基金＞货币基金

+ 风险性：股票基金≥混合基金≥债券基金＞货币基金

定投股指基金非常适合非专业人士的长期理财，大家在年轻时可以设定一个20-30年后的财务目标 - 养老/教育，通过坚持每个月投入固定数量的金额在某个指数基金上来获得最终的财富积累。定投能够摊薄入市价格，股指基金长期能够分散风险，所以两者的组合为风险可控的最佳长期理财方式。坚持的时间越长效越有成效。

1：时间，应该以20年或者以上为期限。

3-5年的都不见定投，因为很可能一个经济周期都没过去，无法反应定投缓解经济周期带来收益波动的优点。

2：投什么：投股指基金。

比如说沪深300这种代表经济形势的股指基金是比较推荐的，最好可以投具有具有互补性质的不同经济体股指基金，比如说沪深300 和标准普尔同时定投，对冲不同经济系统带来的风险。银行理财，债基货基什么的，没必要定投。股票型基金，如果考虑到20年的周期内基金经理的更换，会是很大的风险。因此没有股指型基金靠谱。

3：什么时候合适开始投：定投是无所谓时点的。

因为你的投资过程中必然要包括好几个波峰和波谷。从现在开始，每月定投。

4.金额：每月定投多少钱？

基金投资是为了在保证现有生活质量的前提下，借助投资获利进而获得更优质的生活。因此基金定投一定要轻松、没负担，每月扣款金额不宜过多，不能影响正常生活。建议投资者最好先分析自己每月收支情况，计算出能省下来的闲置资金，再用这部分资金办理基金定投，每月100元、300元、500元或800元等都可以。

在日常现金流比较充裕的情况下，为达成既定理财目标，应结合投资期限确定每月投资额。以"筹集20万元为子女将来留学用"为例，在既定的理财目标下，如果计划用于投资的期限不长，就必须提高每月投资额，同时降低投资风险，以投资稳健型基金为宜；如果投资期间拉长，那么投资人每月所需投资金额就可以降低，相应可以将可承受的投资风险提高，以使投资金额获取更大的收益。

5. 基金定投出现不赚钱，或是赚不多的情况，多半是三种情况：一是行情下跌时停止扣款、上涨时则追高；二是低迷行情时减少每期扣款的金额、行情重启后才增加金额；三是定投的投资对象选取错误，如定投了货币基金。

挑选基金的指标数据（重要！！！）

首先看两点：基金的运作时间。不要选择新基金。一般选取成立时间三年以上的基金。成立时间不足三年的没有晨星评级；基金的规模。规模大在一定程度上表示投资者的认可度。但也不能过大，基金规模太大后有业绩下降的趋势。

#指标1：评级

在晨星官网查询基金的三年和五年评级，最好都是五星的。

#指标2：排名

排名优秀且稳定的。具体而言，历史业绩一/二/三年收益排名在前25%，三/六个月排名在前50%。在天天基金网可以直接看四分位排名。也要结合看看单年度、单季度的涨幅。不用太在意当前的排名。

（补充：众禄基金诊断）

#指标3：管理团队

+ 关注基金经理管理的基金类型、任职时间、任职期间的总回报。为了可比性，应将其任职期间内同类型的基金的总回报折算成年化收益率，然后进行算数平均。

+ 目前债券基金经理出现一拖多的现象较多，主要是由于债券基金不需要频繁调整仓位，所以基金经理的业绩是否良好这个因素比较重要。如果是股票基金，一个基金经理管理多只基金，易分散基金经理的管理优势。

+ 补充：天天基金网和搜狐上的基金经理档案和评分

第二部分 ： 保险篇

就从小白的角度把需要学习的知识分成3大块；1 保险本质理念

2 保险整体规划

3 保险产品选择

4 保险规划

保险本质理念清楚后就可以开始自己规划保险了，也是这篇文章的重点内容，可以试着按照以下顺序；

1 先填好自己的保险问卷

2 根据问卷推算家庭保额

3 制定好家庭保险整体预算1保险问卷

举例，你未来五年内有婚姻，装修新房，购车的大项支出。

如我现在要买比如交期20年，年缴5、6K的保险，家庭的总支出是否会超出预期。

对保险的规划要放大到家庭规划，这个保险问卷可以帮助你更清楚自己买保险的意义，转移何种风险。

2 保额推算

推荐购买保险的顺序是： 意外＞寿险＞重疾 1）意外险一般是选择年收入的5-10倍来选择意外险的保额。2）寿险寿险的总额度=家庭总负债-家庭总资产家庭总负债：房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等家庭总资产：储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入3）重疾一般国内治疗上述条款中重大疾病的平均费用水平为20万左右，所以保额建议根据自己的实际请款选择10-30万比较合适。

一、 消费型保险之：意外险

意外险，又叫意外伤害。从它的名字便不难看出，意外伤害保险承保的是意外伤害。它保障的是由于外来的、突发的、非本意的客观事件（意外）为直接且单独的原因致使被保险人身体受到的伤害。

保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。

意外险属于消费型保险，它可以用低廉的保费获取高额的保障。但是它的保障范围仅限于"意外"，不保证疾病。下面和大家一起看一款具体的产品：

在选购意外险的时候要关注一下承保范围：此款保险除常规的意外保障（身故、残疾）外还承保了烧烫伤。大家可以根据自己的实际情况选择。

任何保险都没有绝对的好与坏，选择适合自己的就是最好的。

比如此款保险就不适合我，原因是我从来不坐飞机，远行是火车，平时就是地铁、出租车、私家车。但此款保险火车汽车的保额和飞机保额绑定的，不能自由选择。

月华：在意外伤害医疗中需要提示大家注意的是：免赔额和赔付比例，一般意外医疗的免赔额为100元，赔付比例80%-100%，也就是说意外医疗费用超过100元以上的80%-100%都赔付。（具体免赔额和赔付比例需要看保险条款）

提问：意外险都是一年期的吗？

月华：常见的意外险通常都是一年的，随着年龄的增长保费增加不明显，只要每年到期再次购买就可以。

月华：坐飞机时我们花20块钱买的保险，也是意外险。针对的是航空意外。

其实如果是经常做飞机的空中飞人可以选择类似"太平洋空中飞人——航空意外险"——身故保额100万元，伤残/烧伤分级赔付的一年期航空意外险仅需要25元。相对于和机票一起每次购买20元的航意险便宜很多。

网友A：可能是心理，我老觉得买了保险就跟咒自己似的。

网友B：我觉得完全不用这么想，去年我没买保险，生病手术被医院宰了4000多，今年买了医疗保险，反而平平安安什么毛病都没有，我还是觉得赚了，花钱至少买了平安。

二、 消费型保险之：定期寿险

网友：意外险只能保意外~那不是意外造成的怎么办呢？

月华：不是意外可以选择定期寿险。

定期寿险是指在约定的期间内，如果因疾病或意外造成死亡或全残，则按照约定的额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担，并且不退回。定期的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

月华：很多人看了定义，觉得很不能接受定期寿险。"死亡或全残"，不出事到期也"不退回保费"，这不是咒自己吗！其实不能这么看，定期寿险有自己的优点——定期寿险具有"低保费、高保障"的优点，保险金的给付将免纳所得税和。

月华：对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的获得最大的保障；另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。定期也是个人经商和办实业的一种保证；再之，对于那些有的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。

月华：大家在选择的时候需要仔细阅读"除外责任"，一般像"酒驾"等这种由被保险人主观过错造成的人身伤害，是在除外责任中的。

三、 消费型保险之：重疾险

简单来说定期重疾险（消费型重疾险）就是在一定期限内只要患了保险条款中的重大疾病就会赔付，给你钱帮助你看病。消费型重疾险主要是定期型的产品，一般定期10年到30年，和到70岁，或80岁。消费型重疾险具有重保障的特性，可以用比较少的来获得保障，一般30岁的男性只要几百元就可以保障10万的重疾保障。

月华：每家保险公司都有自己的重疾险，他们在营销时常用的方法便是吹嘘自家的重疾险保险范围更全面。但其实，不同产品关于重大疾病的承保范围差别不大，不要过分关注承保疾病的数量。2007年中国保监会和医师协会统一制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，要求2007年8月1日后市场销售的所有重疾险产品必须遵照新的统一定义。该规范规定了重疾险所承保疾病范围必须包括的6种疾病，同时统一了25种重大疾病的定义。目前市场上各类重疾险产品的疾病承保范围并无太大差别，只是在数量和名称上做足了文章。比如，把一种大病拆分成几种，列出某些稀有的大病并在该病发病率极低的区域发售产品，向成年人口承保的重大疾病险中列入了常发生于儿童的疾病等。

网友：我有一朋友的朋友查出是癌症早期，然后去找保险公司报销医疗费用，他们所指的是要扩散以后才能达到重疾的报销范围，太坑爹了！

月华：在具体产品上 ，现在有些保险公司的重疾产品还包括了一些重疾的轻型阶段,保费相对普通重疾险较高一些。这一点需要咨询具体的保险公司.

月华：在选择重大疾病保险时，我们要根据自身的实际状况，选择有一定针对性的产品：随着市场的持续创新，目前已经有很多具有针对性的重疾险产品，如针对乙肝患者的肝癌、肝硬化险，针对高原地区特定疾病的肺水肿、脑水肿险，针对女性疾病的女性重疾险等。结合自身实际状况，选择有针对性的产品，可以进一步为自己提高保障。

网友：重疾险中提到的"等待期"是什么意思？

月华："等待期"说白了就是保险公司怕你已经得了这种病还来买保险，而设置的一个观察期，在这个案例中等待期为180天，也就是保险生效的180内患病了保险公司把你缴纳的保费退给你就不管你了。

网友：重疾险的保额选择多少合适呢？

月华：购买重疾险的目的是如果万一不幸患上保障范围内的疾病可以获得一部分钱（保额）来治病。所以保额应该以治疗疾病所需要的费用为上限，获得的保险给付正好支付医疗费用为宜。一般国内治疗上述条款中重大疾病的平均费用水平为20万左右，所以保额建议根据自己的实际请款选择10-30万比较合适。

完

1. 人寿保险的本质及家庭的意义中国人的观念中，家庭占据着相对重要的地位。许多人辛苦奋斗一生就是为了家庭幸福，使家人衣食无忧。但是生活中有太多的不尽如人意，大多数意料不到的事情，比如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败等，当这些变故发生时，家庭经济就会面临巨大的财务危机。"二次伤害"是指一个家庭受到不幸事件伤害之后，继续在财务上经受更大的打击。比如重病之下无钱就医，家庭的主要收入来源者死亡而使家产被变卖等。人寿保险就是针对这种情形应运而生的。人寿保险对家庭的意义主要体现在：1.小额资金防范大风险。2.计划家庭财务。购买人寿爆险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需要大量资金的事件相对应，使家庭有计划地、长期地累积所需资金。3.保持家庭稳定。为家庭主要收入来源者购买寿险后，家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应。而在家庭理财中，人们合理利用各项理财工具达成自己的财务目标，包括本金稳定、风险管理、投资规划，针对这三个层次选择不同的金融工具，在保证基本生活的同时追求品质生活。所以理财也就是家庭现金流的规划，人的一生消费从未停止过，而收入只集中在特定的时期内，现金的流入和流出，在时间上和数量上是不对称的，所以我们不会把手中的钱全部花掉，而是留出一部分，规划锁定未来。家庭现金流模式：工作收入-支付日常开支（包括衣食住行，抚养子女和赡养老人）=净现金流（用于子女教育规划和自身养老规划）多么完美的人生，我们努力工作，赚取丰厚的收入，然后成家置业，给孩子良好的教育，给父母一个幸福的晚年，给自己储蓄足够的养老金，这一切都依赖于我们本身——家庭现金流入的源头一切正常。但是不争的事实每天都在上演，我们极不情愿看到的事情，或病、或残、或故。如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何？房子断供，孩子生活教育无法保障，父母生活医疗又该如何解决？人寿保险是唯一能够持续衔接家庭现金流的金融工具。所以，保险完美你的人生，最大的功用就是保障家庭现金流，保障未来生活不被风险的发生而改变，锁定你未来规划的美好一切。而保险在家庭理财中，是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。2、保险的投入和产出每当我问客户"您对保险的期望是什么？"的时候，客户给我的回答都包含两个层面，一是保障，二是回报——金钱上的回报，而并没有把获得的保障也当作回报的一种——《何为保障？》，如果换成我是客户，我也会这么考虑，我付出了金钱，当然期望得到金钱上的回报。

3、你与保险公司的各自属性？与社会保障体系不同，保险公司是商业机构，以盈利为目的，而并非以奉献爱心为己任。保险公司最有价值的地方在于帮你在一定时期内抵御生命中不可承受的金钱风险，给你提供现金流支持。对于我们个体而言，我们无法预知生命中不可承受之风险是否会或何时会降临，于是我们支付保费，让保险公司承当这个风险。而保险公司巧妙的利用了"大数法则"，并制定相关规则，集众人之钱去赔付少数的不幸儿。这也是保险的原理。

如果你一生都不能实现财务自由，想通过买保险来为你获取丰厚利润，还是趁早花心思去研究其他金融工具，保险的收益精算师早就帮你算好了，如果你算得过精算师们，你就会被保险公司高薪厚禄供奉着来算计还在苦苦比来比去的大众了。4、 家庭保险规划顺序既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，

尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者

。其次再是家庭中的消费个体，小孩、老人。每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同，所需要的保障力度也不同，因此在经济条件有限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。当一个家庭有了宝宝以后，为人父母的你既辛苦又甜蜜，总是希望将自己的所有倾注到小天使身上，你发现父母的爱是如此伟大，不由得想起父母当初养育自己的辛劳与心境，你告诉自己要努力给孩子优质的生活、良好的教育，给老父老母一个安详而无忧的晚年。于是优先给孩子买了一堆保险，到处给老人找性价比高的产品，出发点是非常值得赞扬和肯定的。只是我们最容易忽视一个问题：孩子的生活教育，老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入，你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份？在现金流不中断的情况下，后续的人生规划才得以顺利实施，所以现金流保障是基础保障，包括寿险、重疾、意外、医疗，在规划保险时，应首先满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全。什么是寿险？意外险？重疾险？……它们和社保又有什么区别和联系？接下来先对基础保障的各险种做一简单介绍5、意外险——最便宜的保险意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种，前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。对于不同的群体，意外险的选购也有侧重点，如少儿意外要特别注意烧烫伤保障；经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险；老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。这里再做一些补充。首先看保险合同中对"意外"的定义：外来的，不可预见的，突发的，非本意的，非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件。怎么理解？来个经典案例。两人同乘一辆车途中发生车祸，甲当场死亡，乙受重伤送往医院治疗，治疗过程中引发心脏病而身故。乙将无法获得意外伤害保险金，因为其身故的直接原因是心脏病发（不符合意外定义），虽然可能由意外而引发，但不是近因。其次要了解所购意外险的除外责任，要知道哪些情况是不保的，如某些意外卡单把"腰部扭伤"都列为除外责任，不赔！还有一点，大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里，那就是食物中毒，因为这是个人体质问题，如少数人对某特定食物会产生不良反应甚至过敏等。再次要注意的是意外险都是缴一年保一年的，尤其是卡单式意外，到期要重新购买，否则就出现真空期了。普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动续保，只要银行帐户上有足够的钱扣保费。还有就是意外医疗也只报社保内用药，报销的是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时，一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。最后提下意外卡单，意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售，一般通过网络激活使用，价格上比普通意外险还要便宜，但保障范围有限，医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买，比较麻烦，一旦停售，又得找新的替代品。所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充。6、寿险-家庭保障的基石寿险是一种死亡保险，也就是说人over了，翘辫子了，保险公司才赔钱，以弥补家庭的经济损失。很多人都不明白什么是寿险，寿险买过来做什么，代理人费了九牛二虎之力，"引经据典"，好不容易把寿险是什么样的一个东西讲明白了，但是客户一听，马上就来气，火大：呸呸呸……，真TMD晦气，我都死了还要管活人怎么活，笑话！活人要靠死人养活，这么没用，不如一起死了算了。把保险代理人噎的三天说不话来。于是乎，才会有那保险到底是为己还是为她（他）的呐喊。 钱财乃身外之外，生不带来死不带走。人都没有了，还要钱做的什么？——真的不要吗？被大家戏称为"洗脑工程"的寿险的意义与功用这里也不在这说了，我打字累，你看了也伤感。寿险是一种"家庭责任"险，给家庭安全感，为家人的生活保驾护航的，从家庭现金流的源头保障家庭的稳定，幸福。关于寿险分类：按时间分，可分为定期和终身。定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，至55周岁，至60周岁；终身，因为每个人的寿命是不确定了，寿险产品中通常把100周岁，106周岁这样的"极限年龄"作为"终身"行产品的终点。按性质分，可分为消费和储蓄。 消费即保费不可回收，即正常合同满期终止时，保单现金价值为0；储蓄即保费可回收，现金价值不为0，到期返还现金价值，如定期两全，终身寿险。在储蓄型的分类中，细分还可以分为传统储蓄型（不分红），分红型，万能型，投资连接型。 7、购买寿险的注意事项人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容1）不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。2）谢绝代签名。投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。同时投保人也不能代被保险人签名。3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算，如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过忧郁期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还4）现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。5）要是断供了怎么办？有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。8、定期寿险vs终身寿险为了配合题目，我将寿险定价原理做简化，并用通俗的方式表述出来，便于大家理解。比如30岁男性，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是根据生命表厘定的。好，现在开始卖保险了，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内OVER了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。客户就觉得，没事的话，钱就白花了？要有事，那不是花钱买有事？晦气，不买于是，保险公司将价格定为3块钱，1块钱仍然是保障成本，剩下的2块钱存起来拿去投资，到保险合同终止的时候再返还一笔给客户，这叫有事保事，没事还钱。但是，还是有部分客户认为不划算，因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀，贬值了。于是保险公司又把价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱存起来拿去投资，如果投资有收益，把其中的70%给客户分红，这叫有事保事，没事还钱，还能抵御通胀，大家甚是喜欢。从上可以总结出，从纯消费到分红，价格在变，但保障成本1块钱没变，即1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。显然，定期寿险就是"1块钱"的那种。写此文的目的并不是叫大家千万别买储蓄型或是分红型险种，保险的购买都是根据自身经济情况及身负责任而定的，在保费支出有限，保额要求较高的时候，定期寿险是最佳的选择。看过前面的《盘子的故事》后，都应该了解到，定寿是最实在的保障型险种，可就是没人喜欢买，一是保障期限问题，大家都当心老年的保障怎么办；二是心里还是不能接受消费险，于是都倾向于买终身寿。我个人的看法是适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费；年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。如30岁男性，10万两全分红险，缴20年保20年，每年4800元，而同样的定期寿险200元不到。那么哪些人群适合买定期寿险呢？稍微列举一二。1、年轻家庭中的经济支柱，上要照顾老人，下要养育孩子，中间还有房贷等债务，必须要有个20年的定期寿险来防御因经济收入突然中断给家庭带来的巨大冲击。2、有较好的理财能力，能熟练地运用投资工具为自己的资产保值增值的人，适合考虑纯保障型的产品。3、初入社会工作，收入不高，但需要充足的生命保障的人群。4、自主创业、私营业主，经营随市场而波动，开销大，适合购买高额定期寿险，一来为保障家庭生活品质，二来为保全企业资产。我个人的看法是适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费；年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。9、重大疾病保险释义一开始并没有重疾险，限于医疗水平，患了重疾，基本上就完了，等着闭眼，寿险赔钱。随着医疗技术的发展，活的希望也就有了，但是治疗费用是个问题。买了保险，在最需要用钱的时候却用不上，是件多么悲哀的事情，于是重疾险诞生了。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付保额。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。10、常见重大疾病的种类需要特别注意的是前面提到的"约定疾病或疾病状态"和"约定手术"，在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品可以说有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多，于是中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。 统一定义的25种重疾，前面6中为必保种类，目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加3~5种左右。25种重疾的定义如下，请注意破折号后面的附带条件即约定□ 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤□ 急性心肌梗塞□ 脑中风后遗症—永久性的功能障碍□ 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术□ 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术□ 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术□ 多个肢体缺失—完全性断离□ 急性或亚急性重症肝炎□ 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗□ 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致□ 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍 □ 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致□ 双耳失聪—永久不可逆□ 双目失明—永久不可逆□ 瘫痪—永久完全□ 心脏瓣膜手术—须开胸手术□ 严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失□ 严重脑损伤—永久性的功能障碍□ 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失□ 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%□ 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现□ 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失□ 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月□ 重型再生障碍性贫血□ 主动脉手术—须开胸或开腹手术11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点目前市面上重疾产品以主险和附加险两种形式出现，附加险又分提前给付重疾和额外给付重疾。附加形式当然都是附加在寿险上。提前给付重疾，顾名思义，就是当罹患重疾时提前把主寿险的保额给付出来用于治疗，给付重疾保险金后，同时寿险保额等额降低。而额外给付重疾则不影响寿险保额。你肯定会说，那我当然选择额外给付了。选择是自由的，额外给付虽不会降低寿险保额，但要注意两点：（1）费率较高，提前给付用的是寿险的保额，等于是花少量的钱买个提前给付的功能，而额外给付有自己的保额，当然要为之付保费；（2）额外给付还有个生存期的限制，并不像提前给付那样一确诊就给钱，而是要在确诊后还要活过一段时间才给，一般为30天。当身患重疾时，是最需要及时拿到钱还是等OVER后留笔钱给家人？单独重疾主险与寿险附加提前给付的设计原理是一样的，二者的保险责任都包括两项：身故及重疾，只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致，哪个先发生赔哪个，然后合同终止。其缺点有三：（1不具灵活性，附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上。（2）寿险免责条款使用的是重疾免责，比较多，也比较严，这就导致某些情况下身故属于责任除外范围，得不到赔付。寿险附加重疾形式中，身故按寿险条款办，寿险免责少的公司才三条。（3）寿险无辜地有了观察期。保险公司为了防止客户带病投保，重疾险都设有观察期，也叫等待期，就是合同生效后一段时间内确诊为重疾，是不赔的，观察期从90天到180天或一年甚至2年不等，而寿险本来是没有观察期的，这样一来，如果在等待期内身故也是不赔的了。重疾险的主要内容告一段落，提取一下重点（1）重疾都是有等待期的，从90天到180天到一年甚至2年不等。（2）部分重疾产品除了前面有等待期外，后面还有生存期，在购买前一定要弄清楚。（3）要达到重疾赔付条件，要注意每种疾病合同条款中的"约定"。12、有社保或公费医疗，是否还需要购买重疾险？ 社保或公费医疗是实报实销，先自己拿钱看病，同时用药有目录限制，去除自费部分后再按一定比例进行报销；而商业重疾险是给付型，凭确诊书一次性给付保额，买了30万就给30万，和实际的花费无关。罹患重疾，不仅医疗费用昂贵，后期还需要疗养，同时带来收入损失，商业重疾能在社保或公费医疗力所不能及的地方给予很好的弥补。13、防癌险——有条件者的最佳补充我国癌症发病率及死亡率一直呈上升趋势，信诚和友邦2008年度的重疾理赔数据显示，达80%的客户为癌症，所以保险公司也都开发出专门的防癌险，一般为电销产品，储蓄型，保障10年20年或保到70岁或更长不等，到期返还保费，保障范围包括原位癌。如果基础保障已做好，但希望突出癌症保障，且保费支付没问题，不失为一个好的补充。15、寿险、重疾、意外我该买多少？花多少保费合适？这一段是大家最关心也是最实用的，所以重点阐述一下。结合到具体，我该如何规划保险呢？基本原则就是保费支出不能成为生活压力，保额要能够足以弥补家庭经济收入损失。老调再弹一下，先大人，后小孩，重点保障经济支柱。许多代理人抓住父母对子女呵护备至的心情，很容易就让你为孩子买了一堆保险，占用大量保费，遇到这样的代理人请慎重。前面还讲到，只要你有足够的钱，买保险很容易，但如果你的收入较低，又需要切实的高保障，定期寿险是你最佳的选择，各家公司最经典的、性价比最高的就是定期寿险了。基础保障的保费应控制在家庭年收入的10%以内，保额一般有三种算法（1）倍数法：也叫双十原则，即用年收入的10%做足年收入10倍的保额（2）生命价值法：确定未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值，也叫生命价值（3）需求分析法：此方法最贴近实际，就是计算当一方发生不幸时，给家庭财务带来多大缺口，这些财务缺口包括：①子女独立前的生活教育费用②另一方过渡时期的生活费用③父母赡养及医疗费用④房贷及其他债务只要你会加减乘除，就会计算自身保额，自己保额就是家庭总保额乘以自己在家庭中的收入比例。那么这些保额具体到各险种又是如何确定呢？寿险：寿险要结合主要家庭责任来设计，所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口，按照自己在家中的收入比例进行分配，由于这些主要的家庭责任都是有时间期的，过了也就没有了，所以在第8点[终身寿险VS定期寿险]中，建议适量的终身寿+高额的定期寿组合，定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事。重疾：重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用，还得考虑收入损失的弥补，所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定，详细内容见另一帖：《重疾险，要买多少保额？》意外：意外伤害的额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，意外事故的至残率远比至死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按比例赔付的，所以意外买太少无甚意义。保险是量体裁衣，因人而异。不同的家庭，收入高低稳定与否各不同，生活支出、债务亦不等，资产多寡理财目标也各异，家庭财务抗风险能力有差异。但是，只要你按照以上提到的顺序，依照公式计算保额，规划保费，一切都将显得简单明了。16、如何选择缴费期更划算很多客户都喜欢把保费尽快缴完算桩事，事实上这是保险公司最欢迎的，尽快收到钱可以创造更多利润。对于保障型产品，延长缴费期更划算。这份保障是要花成本的，缴费期越长，每年保费就越低，一来降低保费压力，把钱用在最需要用的地方，且随着时间的推移，保费支出越来越不会成为压力。二来保持每年消耗的成本最低，有的客户就选择终身缴费。保险业在不断发展，如果以后保险公司推出了新的产品，非常符合自己心意，有心想买，可竟然是以附加险形式出现，如果主险缴费已完成，附加险也就别想再更改了。21、如何判断一份保险"好"与"不好"？说保险好与不好之前，我先来看看，在某些客户眼里，究竟什么是"好"的保险：我买得便宜；代理人说这个保险很赚钱；代理人给了我优惠；我经过三个月的比较，终于找到了我最想要的产品了。代理是我的亲戚/同事，我完全相信他的推荐。等等。再来看看某些代理人眼里的"好"保险：这个保险保费高，返还快，提成高。这个保险灵活，什么问题都可以保，客户最容易接受。这个保险一张保三代，客户肯定最喜欢。这个保险我自己买了，非常好，一定让我的客户也买。这个保险，下个月就停了，过了这村没这店，不好保险公司不会停，一定要让客户抓紧购买。等等。好了，什么是误导？什么是欺骗？什么是自找苦吃？什么保险公司都是骗子？什么保险都是传销？都来了。很多人喜欢比较，这个无可厚非。但是，有几个人是真正知道该按照什么步骤去比较的？最终比较出来的结果又如何？是不是就是适合自己的情况的呢？我想未必。挑选价格便宜又自己满意的商品，是正常的，但是这个对于购买有形商品很有用。保险解决的是内心深层的恐惧和担忧，这是比价格更重要的事情。买有形商品，比如电视，我可以喜欢液晶，也可以喜欢平板，喜欢国产海尔，也可以选择三星，可以购买便宜点的，将预算控制在2000以内，也可以在5000左右挑选。一点问题都没有，这个完全取决于自己的喜好与经济能力。但是对于保险这样的无形金融商品来说，不能由个人的简单喜好来判断，购买保险，只有一个作用————解决问题。因为，买保险是要支付成本的，买错或者买多，都会让有限的现金流受到排挤，金钱不能进行有效率的利用，常言道：好钢，必须用在刀口上。所以购买一份真正能够称得上好的保险，对于一个家庭显得非常重要。那到底什么才是一份"好"的保险呢？主要包括三个方面：1、符合实际需求。保额要够，保障要全面。2、符合预算。符合现金流量，全面足够的保障基于有限的保费建立。3、问题来时，能解决问题。要解决问题，就需要界定问题。要界定问题，就需要有专业的步骤和思路，需要有专业的代理来协助。买份"好"的保险，实际上就是一份真正适合家庭情况，用有限的费用预算，建立起系统和全面的保障。千万要把保险当回事，但千万也别保险太当回事，不能唯保险马首是瞻。凡事过了就不好了。

第三篇： 信用卡

什么样的人不适合使用信用卡？】这个问题值得写在最前面，如果你是以下几种人之一，建议是不要办理信用卡，办了也该剪掉：1，控制不了消费欲望，只管刷不管还款能力的人，办了很危险；2，太懒，懒得看还款日懒得看账单日懒得看账单金额懒得还款的人，办了添麻烦；3，对利用信用卡免息期套利毫无兴趣，把信用卡当储蓄卡用的人，办来干啥呢。【为什么我使用信用卡】1，刚才我们说到信用卡套利，有兴趣的同学可以搜索把信用卡用到极致的卡神杨蕙如。对于一般人来说，可能没有她当时那样的天时地利人和，但是我个人觉得尽可能地使用信用卡，充分享受银行提供的免息期，是一件很必要的事情。也许你现在每个月的收入和支出都还较低，感受不到推迟资金流出时间的益处，但是从现在培养"资金的时间价值"的观念，必然是有百利而无一害的。【涨姿势】货币的时间价值就是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。通俗的讲就是你考虑市场利率因素和通胀因素，今天的1元钱肯定比明天的1元钱值钱！所以你要捏在手里，让银行为你的消费买单，等还给银行的时候，你已经有1.1元了（市场利率+通胀率），但是只需要还1元，那么0.1元就是你的收益。而如果你拿这1元去做投资，那么可能有更高的收益。2，再讲点实际的，用卡消费有助于记账，而记账有助于理财。每一笔都有记录，每周对着网银记账就轻松愉快一毛不差了。还有之前记账帖里提到的，可以用配套的app直接导入记账软件，虽然不是那么完美，自动记录的科目有些需要手动调整一下。3，银行与商户合作的各种优惠活动和积分兑换。细数一下，七七已经用信用卡积分大大小小换过菲仕乐的高压锅、飞利浦的手持熨烫刷、小熊的多士炉、多样屋的情侣浴巾等等，价值也有好几千元了吧。【各大银行信用卡大比拼】七七将用过的信用卡按照好用程度分成三个等级：第一等级 招商银行、交通银行、中信银行招商银行信用卡一定要表扬的招行信用卡服务。信用卡的服务很重要，而招行的微信客服小昭是出了名的招人爱啊！不仅操作很便捷，而且安全性也不错，单笔消费金额较大的时候都会有客服在1分钟之内打电话来确认是否本人操作，感觉很安心。招行的信用卡有很多翻倍积分的活动，比如用招行出行易预定机票酒店是5倍积分（现在是3倍了），延误起飞2小时还主动打200元慰问金到乘机人同名的储蓄卡里（如果不是帮本人订票的话需要打电话到出行易确认储蓄卡卡号哦）。额，说起来我前前后后慰问金起码收了两千以上了，最近的航班延误让贵人先走你们懂的o(╯□╰)o然后积分商城里有一个品牌五折专区，很值得关注一下，我上面说的菲仕乐、飞利浦和多样屋的东东都是在五折区以一半的积分换的哦！交通银行信用卡交通银行的活动非常亲民和实用，不搞什么积分，直接返现金。新客户首次在周五消费满100元，即可获赠50元刷卡金，还有手机银行激活送30元、自动还款送40元等等。之后每周五去超市使用普卡或金卡消费到128元返现5%，白金卡返10%；有车族周五加油也是同等优惠，完全超过了油价每次上涨的幅度(3%～4%)。此外，达到消费标准，每月还有一次10元看电影的优惠。中信银行信用卡意欲在信用卡业务上与招行相对抗的公司，很多活动做得很有新意。例如大家普遍认为信用卡积分不值钱，但中信有9分享兑的活动，9分可以换一杯星巴克、或者一本35元以下的书、或者一张万达的电影票等等。比起其他银行好几百积分换一杯咖啡，确实是给力无穷倍。另外就是中心银行的白金卡被誉为最有性价比的白金卡，服务都是实打实的：白金医疗、贵宾出行、航空保障、加速积分等。招行虽然给我办了一张精致版白金卡，但是上述服务部分需要以3000积分兑换，很不给力。并且现在中信有白金卡免年费的活动，在60天内刷卡消费（含取现）交易任意金额4笔，即可享受免首年年费政策。第二等级 广发银行、兴业银行等股份制商业银行广发银行信用卡活动是比较多的，经常有星巴克买一送一，每到周五就有人到处借广发卡。现在还有8元秒杀运动场地的活动。另外就是推出了一些针对性比较强的卡，比如淘宝卡、留学生卡。广发信用卡还有一个很大的好处就是跨行还款免手续费。第三等级 四大国有银行四大行的信用卡（中行、建行、工行、农行）我体会过中行和工行，总体感觉是牛逼哄哄不人性化，为客户的考虑少之又少，态度也是爱用不用的，不喜欢。它的厉害之处在于，总是有能力让大家不知道它们活动的存在，有可能是活动不连贯也不怎么推广的原因。工行还有一张极为莫名其妙的准贷记卡，是七七第一份工作的工资卡，可以免息透支五千元。后来换了工作以后，就没有用过。后来需要用到工行卡，便办理了续卡顺便跟工作人员确认了用卡事宜，听下来我简直一口盐汽水喷出来：无免息期，透支之日起每天按万分之五计单利，存款不计息。心中默默两个字，你妹！【分享使用信用卡的小心得，让你刷卡段位更晋一级】Do要这样做1，善用APP，懒人变达人就如女人多了会有麻烦，卡多了也会增加烦恼。首先是卡片的管理问题，你没有时间去读所有发卡行的促销信息；第二，你有可能会漏还款；第三，每张信用卡对于免年费都有不同的刷卡要求，一般是一年至少刷5～6次。这听起来简单，但一旦卡片多了，极有可能你会刷混。结果本来可以免年费的卡，你却不得不交个三五百元的冤枉钱。这时候你需要APP来帮助你。推荐一：卡牛它的功能是记录下你每一张卡的信息后，把信用卡绑定的邮箱地址开放给APP。之后它可以自己读取银行邮件，不用你去输还款的时间和金额，它在后台都帮你完成。里面还可以设定提醒功能，在还款日前几天提示你。更好的是，它的数据可以直接输入到随手记里完成记账工作。推荐二：卡惠当你拥有很多张信用卡后，其实是没有那么多时间去留意不同银行办的活动的。卡惠的好处在于不用你自己去记这些，它可以定位你所在位置周边商家的优惠信息。比如你去一家商场，卡惠就会"告诉"你都有哪些银行正在与这家商场搞优惠活动，你拥有其中哪些信用卡；如果你逛累了想去吃饭，卡惠会显示附近都有哪些餐厅刷卡消费可以优惠，这些餐厅需要哪家银行的信用卡、优惠程度等，你直接选择就是了。2，拔苗助长，早日变身VIP大家都知道，信用卡分为普卡、金卡、白金卡和黑卡，卡级越高，优惠越多，相应的办卡资格和年费也越高。当我们拥有一张白金卡，首先会得到较高的信用额度，一般为5万~20万元。这对于有大额消费的人来说会很有用。此外，白金卡的权益还有很多，比较实惠的有：每年赠送价值600元的体检，比普通体检项目多，体检权益也可以转让给家人或者朋友；再就是它的免费洗牙服务，你可以挑市面上最好的口腔医院去洗，比如德国瑞尔齿科，它的品质和服务与普通医院有巨大区别；对于经常出差的人，则每年6次免费贵宾登机最受欢迎(贵宾登机的价格为每次260元)。但一般银行对白金卡客户要求多多，而且年费颇高，一般都是3600每年，有些还不允许用积分兑换。那是不是我们这些工薪阶层就得乖乖放弃呢？No，我们仍然有办法月刷4000元或年刷5万元就可以免年费地实现白金卡梦想！一来，可以关注低阶版的白金卡。比如招行有精致版的白金卡，年刷卡额达到8万即可免年费；中信有精英版和尊贵版白金卡，目前申请有刷卡4笔就免年费的规定。二是规划消费，在生日当天集中刷卡。招商银行对白金卡权益的规定里写着：生日当天刷卡，积分可以翻10倍。七七建议大家，将大额消费延迟到生日当天进行，比如物业费、美容卡、健身卡、超市的家庭集中采购等，都挪至生日当天缴纳或消费，很容易就能刷满2万元，达到银行的要求。还有其它银行的信用卡管理要相对宽松很多，细读它的权益规定，"拔苗助长"，可以让银行给你的优惠唾手可得。3，善用免息期，让闲钱动起来，赚点利息。比如代垫款，帮朋友帮公司刷了一两万的卡，这种时候当然是用信用卡，然后尽快收回现金后做一些低风险的投资（可千万别被套牢，反正你的资金成本是0，不必太贪心哦）信用卡有两个关键日，出账单日和还款日。比如20号是出账单日，10号是还款日。那么7.21-8.20消费的账单是在9月10日偿还。如果你知道自己肯定会刷一笔大钱，尽量等账单日后第一天刷，享受最长的免息期。4，绑定借记卡自动还款，既方便而且能得积分。Don't 千万不要这样做一

句话：不提现，不分期，不循环授信

免息期仅针对非现金交易，所有取现从取出的那一刻起就计算利息啦！所以建议是不到万不得已千万不要用信用卡取钱，而且也不要用信用卡存钱！因为即使你存了1万元在信用卡里，到ATM机上取出也是需要缴纳"溢缴款取现手续费"的，极为坑爹。提现、分期付款以及循环授信，这3项是信用卡利润来源的最大项目，也是费率最高的3项。很多人在急用钱的时候，会去ATM提现。提现有提现费，再加上高利率——银行最欢迎的就是这类人！最后一个小问题，房贷车贷的专用信用卡是不能消费的！这张卡的额度在交易完成后是会被调到1分钱的，所以不要以为身上带着这张卡可以消费哦。不知不觉洋洋洒洒一大篇，祝大家用卡愉快！

你真的会正确使用信用卡吗？你知道信用卡的所有收费项目吗？你知道怎样养卡可以提高信用额度以及到底要不要给信用卡设密码吗？让理财师为大家解答信用卡相关的疑问，并系统讲解如何利用信用卡理财，对"信用卡"这个让人又爱又恨的家伙进行一次剖析，手把手教你成为信用卡达人。一、年费篇几乎所有银行发行的信用卡都是有年费的，具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡，其年费越高，比如很多白金卡的年费在800元-5800元之间(小伙伴们都惊呆了……)你们的信用卡年费是多少，都了解吗？用户A：只知道首年免年费，刷六笔免第二年年费，但是不知道刷不够的话要收多少年费。理财师：如果不知道年费是多少，一定要知道刷多少次免年费。银行为了鼓励消费者使用信用卡，会根据信用卡的级别实行刷卡免年费的政策。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3-6次，即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻，比如有白金卡要刷满20次，金额超过8万元才能免除年费；还有的白金卡即使消费也不免年费，这个费用就无处躲藏。二、利息和滞纳金篇如果到期没有全额还款，有人知道怎么计算利息吗？用户：不知道怎么算，从来全额还款理财师：这就对了！否则你会收到惊人的账单~这里我们来看两个词▉ 免息期：简单说就是我们消费之后相当于借了银行的钱，但是不需要还利息，最长免息期是56天。▉ 最低还款额：是一般是还款金额的10%，如果我们在还款日只还了这10%，虽然不会影响到个人信用记录，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。理财师：大部分银行在利息收取方面执行的是全额计息原则，每天利率是万分之五，即如果消费者消费1万元，但是实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。如果消费者在还款日当天的实际还款额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。三、分期付款利息和手续费篇用户：最近分期买了新出的ipad，正好赶上搞活动，免利息呢！理财师：免了利息，免手续费了吗？用户：什么！还有手续费？理财师：目前大部分银行针对消费金额在600元以上的还款会推出分期付款业务。有些银行会针对不同的期限实行不同的利率，还有银行会推出免息政策吸引消费者来分期还款，但是要注意虽然是免息，但是实际收取的还有手续费。手续费有些是一次性收取的，有些是按月收取的。目前比较常见的分期付款期限有3期、6期、12期等。银行针对不同的期限会收取不同的手续费率。手续费有些是一次性收取的，有些是按月收取的。下表是7家银行目前公布的每期手续费率情况：▉ 举例说明：如果你使用建行信用卡实际消费6000元，选择3期分期付款，那么除了每月还款2000元外，还需要每月额外支付的手续费是6000*0.75%=45元分期付款只适合金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人。四、超限费篇一般银行都允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%。但是针对超过信用额度的部分，银行会收取超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%，按账户每月收取1次。理性消费很重要，一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用，可以给银行客服中心打电话，临时提高信用额度，这样就不会有费用损失了。用户：最近银行给我打电话，说给临时提高了1w的额度，为什么呀？理财师：在一些长假前，许多银行信用卡中心会主动调整信用卡额度。为什么？当然是鼓励你放假期间多刷卡消费啦。一般调高的临时额度为固定额度的20%，供假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度。临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清。五、取现手续费篇用户：余额宝现在收益率好高啊，我的信用卡有5w额度呢，不如把钱取出来存到余额宝里还能赚些利息！我太聪明啦~哈哈哈理财师：千万不要这样做哦，你的那些利息还不够"取现手续费"的呢用户：取现手续费？理财师：信用卡不同于一般的储蓄卡，其主要是鼓励消费者持卡消费，而不是持有现金。所以如果使用信用卡提现的话，银行会收取取现手续费。用户：不是有免息期吗？理财师：刷卡消费享受免息期，取现是没有免息期的。只要你取了就有手续费。取现额度是根据信用卡额度设定，一般不超过信用额度的50%。以建行为例，其目前针对取现金额的0.5%收取手续费，最低2元最高50元。所以，建议大家不要万不得已，千万不要取现。用户：那么用信用卡转账呢？理财师：转账视同于取现。六、信用卡理财篇上面就是信用卡可能涉及到的几项重大收费，相信大家明白不少了吧？如果你能正确使用信用卡，避免上述各种收费的话，那么就可以进行信用卡理财了。1.合理使用不同银行的信用卡优惠(1)各家银行都会针对信用卡推出不同的消费优惠活动。比如开卡送刷卡金、购物打折、积分免单、刷卡返现金等。(2)个人可根据自己的实际情况持有2-3张信用卡，尽量错开相互之间的账单日和还款日，提高资金的流动性。如果持有的信用卡数量过多，一定要牢记还款日和需要每年刷卡的次数，避免产生年费和利息。(3)如果哪家银行的优惠终止或者不打算继续使用某张信用卡了，一定要及时注销。如果开卡之后不刷卡消费，就会产生年费，不还年费会造成信用污点，对以后贷款买房等造成不良影响。2.信用卡理财(1)充分利用免息期。一般信用卡的最长免息期是56天，越接近账单日的消费其免息期越长。比如账单日是5号，那么实际消费日如果是6号的话，其免息期是最长的。但是要注意消费日期一定要在账单日之后，如果在4号消费，就属于上一个账单周期了，相应的免息期是最短的。(2)在还款日之前合理理财。在最后还款日之前，资金可用于投资流动性高的理财产品，比如货币基金，可选择T+0实时赎回到账的货币基金，充分享受理财收益。目前还有货币基金推出信用卡绑定还款服务，投资者可选择扣款日期，到期自动还款，一天的收益都不会浪费。七、养卡篇用户：刚刚办下来信用卡，可是我的额度只有5000元，怎样才能提高信用卡额度呢？理财师：开卡后前三个月，好好积累信用，如期按时全额还款。让银行觉得资金安全，对你很放心。然后呢， 利用一切机会天天刷，无论大小，什么交电费、水费、电话费……别小看这些小额的刷卡记录，对于你用卡的活跃度是很有用的。刷卡金额、刷卡频率、消费类型、还款记录、用卡贡献值大小……这些是银行电脑系统考察的类别。 不过不是鼓励大家过度消费哦，而是消费时尽量用信用卡。做到这些，对提升信用卡额度都有好处。八、到底要不要设密码？理财师：出过国的朋友都会发现，在国外使用信用卡，是没有密码的。刷卡的时候收银员凭签名识别。但是在中国刷卡时大家会发现，收银员基本不看你的签。也就是说如果你没有设密码，别人捡到了你的卡，可能就可以拿着去大快朵颐了。但是，在银行方面，如果你设置了密码，发生了信用卡遗失后被盗刷，责任在用卡人，因为你没有保管好自己的密码。如果你没有设密码，是有权提起争议，不还这笔钱的。总体上来说，还是设密码比较安全，但是要保护好自己的卡，刷卡的时候不要让卡离开自己的视线，也不要在不安全的环境刷卡消费，避免被"复制卡"。

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