很多伙伴买了保险，后面因为各种原因而决定退保。但是，在退保时却发现，自己拿不到多少钱，那为什么会这样呢？
这涉及到一个很重要的知识点，那就是保单的“
现金价值
”。
但大家对于这个专业名词不太熟悉，今天大兔君就来给大家讲讲，让大家有个了解。
主要内容如下：
什么是现金价值？
所有的保险都有现金价值吗？
如何计算自己的现金价值？
现金价值为什么比保费少呢？
现金价值有什么功能？
写在最后
一、什么是现金价值？
现金价值：
是保险行业的一个专有名词，
是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，
也可称作“解约退还金”。
简单来说，就是当我们买保险后想中途退保时，能在保险公司拿到的钱。
当我们退保时，退保的金额是根据保单的现金价值计算的，因此并不是退还已经缴纳的保费。
大部分时候保单现金价值是由已缴纳的保费减去一些列费用得出的，因此现金价值会低于保费。
此外在保单的前几个年度现金价值是非常低的，这个时候退保是非常不划算的。
二、所有的保险都有现金价值吗？
不是，只有有些保险才有现金价值。
终身寿险、一年以上的定期寿险、带身故责任型重疾险、两全保险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
短期意外险、健康险和家财险一般不具有现金价值。
总的来说，
只有长期保险才有现金价值，而一年期保险是没有现金价值的
。
三、如何计算自己的现金价值？
1.现金价值计算公式
现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
2.查合同
购买长期人身保险，保险合同内会附有
“现金价值表”
，可以根据已缴费的年限查看自己保单对应年度的现金价值。
如果购买的保险是组合类型的，可能会有多个“现金价值”表格，把每个表格里面找到的数值相加，就是总的现金价值。
四、现金价值为什么比保费少呢？
可能有些小伙伴会觉得自己每年交了那么多保费，关键自己又没出险，为什么退保的时候返还的现金价值比交的保费少？
因为保单生效的前几年，投保人交的保费还很少，有的甚至还没有开始生息获利。
但是保险公司为了承担保险责任，已经支出了很大比例的风险保费、管理费用、营销员佣金。
所以，此时如果退保，退还保单的现金价值很低，投保人拿到的钱也很少。
一般来说，购买保险后，两年之内退保，赔给你的钱会非常少。
两年之后，随着每年交的保费增多，利息滚存，保单的现金价值也逐渐增加，但依然在很长时间内低于你所缴纳的保费。
目前保险公司的长期险基本都采用“均衡保费”的方法，所以像长期重疾险、寿险、年金险等这类保险都有现金价值。
大兔提醒下大家，
投保时，一定要从自己的实际情况出发，仔细挑选产品，如果要退保，也尽量在犹豫期内退。
过了犹豫期之后再退保，就会有损失，没法拿回自己全部交纳的钱，只能拿回来现金价值。
五、现金价值有什么功能？
明白了现金价值的定义和计算方式，接下来，我们看一下现金价值的功能：
1.退保取现
退保是体现保单价值最为常见的的一种方式，一旦退保，保单的现金价值就会退还给保单持有人，同时保单的保障也随之终止。
2.保单贷款
顾名思义，就是以保单作为抵押借钱。
当保单持有人急需资金周转，那么可以考虑保单贷款。按照现行的监管标准，每次借款期限不得超过6个月，一般不能超过保单现金价值的80%。
保单贷款的利息相对固定，但不同保险公司会略有不同。
3.领取分红
在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为基础，而不是以所缴保费为基础的，保费的多少会对现金价值有直接的影响。
4.减额交清
当你不想继续缴纳保费，但又不想失去保单的保障，可以以目前的保单现金价值一次性来抵扣所有剩余保费，但由于在缴费期内现金价值的累积速度较慢，无法按照原来的保额足额抵扣。
因此会就需要“减额”，以此来保证保单继续有效，而不用交更多的保费。
5.申请“自动垫交”保费
通过现金价值的抵押，向保险公司借出一笔钱支付所需保费。
注意，如果你还有其他未还的保单贷款，加上这笔垫款以及利息，一旦超过了剩余现金价值的全部，保单就会自动效力中止了。
以上功能，并不是每一款产品都支持的
。
我们可以在投保前看看产品的保险条款，里面关于“现金价值权益”的约定。
写在最后
保险产品本身是一种专业性比较强的金融产品。
大家在购买保险时，要先认真阅读保障条款、产品期限、免责条款，也要留意所付的“现金价值表”，明确自己的权益，尽量不要出现退保的情况。
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