部分银行调高中长期产品收益

部分银行调高中长期产品收益 更新时间：2010-10-31 7:00:22 　　“加息了，我买的那款产品还合适吗？如果以后继续加息，我现在买哪款产品比较好？”记者走访银行时发现，加息过后，由于对通胀预期的强烈认同，很多普通投资者的投资热望并未减退，反而更加企盼能够通过理财来获得高于银行固定利率的收益，而对理财产品的选择方向和种类上产生了些许疑惑。

收益随加息上扬

正在中国银行针织路支行办业务的唐小姐告诉记者，面对加息自己比较迷茫，不知道该买何种理财产品好，买短期的一方面觉得收益率低，另一方面经常经手太麻烦，如果购买中长期的理财产品又担心没到期又再次升息。

“投资者的担心不无道理，一旦再度升息，银行之前理财产品的收益就不算高了。”数字100市场研究公司总裁张彬跟记者说道，加息预期下，原先某些收益偏低的理财产品可能面临停售，另一方面，银行很可能迅速推出更多短期、浮动收益型的理财产品，其预期收益率也将逐步提高。

部分银行的迅速反馈似乎也印证了这一点，据Bankrate银率网统计，自10月20日加息后至今，民生银行期限在6个月及6个月以上的中长期产品的收益率提高0.1%左右；中信银行期限在1年左右的长期产品其收益从原来的4%提高至4.2%；光大银行的中长期产品预期收益均有所提升，上升幅度达0.15%，但大多数银行的短期理财产品收益率基本没有任何变化。银率网分析师指出，一些银行的产品是加息之前设计出来的，所以收益没有调整，但从长期来看，已有银行开始增加长期理财产品的预期收益，其他银行在未来也会有不同程度的跟进，而短期理财产品预期收益的浮动空间比较有限。

对于银行提高中长期理财产品的原因，东方证券银行业高级分析师金麟跟记者解释道，由于此次加息，活期存款不加息，因此对于银行的净息差将扩大，为银行盈利带来利好。由此看来，一些根据银行存贷利差设计的保本类理财产品，提高收益率也在情理之中。

浮动利率理财产品

受益于加息

一边是暧昧的加息预期，一边是一触即发的通胀预期，对投资者的理财能力充满考验，同样，对各银行的理财产品也是个不小的挑战。

理财产品需要根据经济与市场环境不断创新，在加息预期还未明朗之际，浮动预期产品可能会成为投资者的“新宠”，特别是一些随着利率变化“自动”加息的理财产品，张彬解释道，目前，银行理财产品可分为，保证收益型和非保本收益型：保证收益型产品有浮动收益和固定收益两种，是银行理财产品中风险最低的类型，适合初次购买理财产品的客户以及风险偏好较低的人群。非保证收益型产品的收益是浮动的，这类产品通常给出一个预期收益范围，能否实现预期最高收益，要看挂钩对象的市场表现。

Bankrate银率网理财产品分析师指出，一款挂钩上海银行间同业拆放利率的理财产品，即收益率随利率变化浮动的产品，随着央行的调息，SHIBOR利率也会发生变化，从而影响到最终的实际收益，另外，部分银行理财产品说明中也会注明，如发生利息调整，收益会随之变动。

抗通胀主打

攻守兼备组合拳

如何选择理财产品？这个在投资者心中纠结了很久的问题，专家们的看法惊人的相似。

张彬建议投资者考虑攻守兼备的投资方式，理财产品配置上可以考虑货币型或债券型理财产品与信托型理财产品做成组合。

货币型理财产品主要投资于央行票据、银行定期存款、大额存单等，投资对象期限较短，但收益稳定。债券市场，主要包括债券回购、央行票据、国债以及信用级别较高的企业债和短期融资券等，投资方向稳健，适合比较保守的投资者。

金麟认为，货币市场和债券市场收益率将有大概率因加息而上行，货币型和债券型理财产品的收益也将受益于加息。

信托类理财类产品具有流动性好、收益率高的特点，数据统计显示，一季度发售的信托产品，年收益率在6%-7%之间。Bankrate银率网理财产品分析师提示投资者，银行在发售投资类信托产品时，其中一些产品包括优先、次级的结构设计，这类产品比没有结构设计的投资类信托产品在保障上有优势，但是由于这类产品与股市的表现相关，收益比较高的同时，风险也会较高，而且这类产品的资金管理者不是银行，也不是信托公司，有的是券商，有的是投资咨询公司，所以关注这类产品的投资者要对资金管理者的投资能力进行考量。

而对于理财产品投资时限上的选择，Bankrate银率网理财产品分析师认为，投资者可以考虑做简单的资产配置，即长短期产品组合，理财产品最长期限控制在1年左右，最好选择预期收益随市场利率变化而调整的理财产品；同时，也要配置资金变现速度快的短期、超短期理财产品，以备加息后再投资。张彬提示投资者，在选择理财产品时，不能只看预期收益，更要根据自己的风险承受能力和投资偏好，来制定平衡风险与收益的理财策略。

投资贴士TIPS

风格各异的理财产品

债券型理财产品

●投资对象：短期国债、金融债、央行票据、协议存款等期限短、风险低的金融工具

●产品特点：风险低、收益稳定

债券型理财产品一般投资于央行票据和企业短期融资券，因央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品为客户提供了分享货币市场收益的机会。

信托型理财产品

●投资对象：专项信托计划

●产品特点：风险低、高收益、抗周期波动

信托型理财产品是指由银行发行的人民币理财产品，所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。信托类理财产品的收益可固定，也可浮动。

挂钩型理财产品

●投资对象：债券

●产品特点：风险高、高收益、波动性强

挂钩型理财产品即结构型产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，产品种类由于标的不同也十分多样，有的与利率区间挂钩、有的与国际商品价格挂钩、有的与股票挂钩。

资本市场型理财产品

●投资对象：股市

●产品特点：高风险、高收益

资本市场型理财产品投资于股市，但是通过信托投资公司来进行管理，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。

QDII型理财产品

●投资对象：海外市场

●产品特点：高风险、低收益

QDII型理财产品指客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。由于经济形势影响，目前QDII型理财产品收益较低。

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