塑造场景化金融、数字化运营思维。银行业通过携手更多的金融科技公司、政府部门与网络服务平台等市场主体，进一步完善所需的小微企业客群生产经营数据，并构建或融入小微企业的线上经营场景，进而构建成小微企业"全自动"批量化金融服务模式

2019年1月份，中国人民银行发布公告指出：将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准，由"单户授信小于500万元"调整为"单户授信小于1000万元"，并放宽对于小微信贷的不良率规定。此后，银保监会也陆续发布了多项扶持小微金融的专项政策。在政策接连出台之下，各家银行是否已经借助金融科技，在小微企业金融服务商做到"敢贷""愿贷""能贷"？哪些银行采取了数字化转型策略，构建出小微金融线上化金融生态圈？

1．交通银行：构建多元化小微信贷移动端入口

2．招商银行：上线微信小程序"生意管家"

在微信小程序这一入口之中，招商银行已上线"生意管家"工具，它最大的亮点在于构建了小微企业的进销存系统与聚合收单、智能POS等功能，因此招行能了解企业的真实经营数据。不同于其他银行单纯提供信贷服务，招行这一工具更能融入小微企业的业务场景，基于大数据挖掘来快速放贷，随时查询商品库存、资产负债、现金流水等关键数据，为小微企业提供精准化的金融服务方案。

图1：招商银行"生意管家"微信小程序全面管理小微企业进销存数据

3．民生银行：构建手机端小微金融服务生态圈

图2：民生银行"小微之家"移动端金融服务

（三）线上小微信贷产品偏重于抵押与税收数据

图3：某股份制银行的线上小微企业申请流程

（四）结论：构建两类小微流量入口与三大信贷模式

在金融科技的推动下，小微金融服务模式正在朝向数字化方向不断革新。从国内外银行对于小微信贷业务的实践情况来看，根据线上化在信贷全流程的参与程度，可大致划分为三类小微信贷模式，即"全手动""半自动"以及"全自动"。其中，以网商银行与微众银行为代表的互联网银行，采用的就是"全自动"模式，我国众多传统商业银行也在不断探索小微信贷全流程的自动化作业发展路径，这是我国银行业未来发展小微金融业务的必然趋势。

三、小微产品设计：金融科技加持下仍遇信贷"硬约束"

从目前21家商业银行的小微信贷产品种类来看，主要包括个人经营性贷款、抵质押或担保贷款、房抵经营贷以及小微企业税易贷等类型，其中小微企业纯信用贷款仅少数银行提供。由此可见，银行对于首次申贷的小微企业客群仍设置了诸多"硬约束"指标，要求企业必须到网点并提供必要的抵押品或由担保公司担保。

对比来看，互联网银行则提供纯线上信用贷款，譬如网商银行提出"310贷款模式"，即3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入。传统商业银行与互联网银行产生如此巨大的差距，我们从小微金融产品设计的角度思考，主要源于授信额度、目标客群（经营场景）与风控技术等三方面因素。

（一）授信额度：多数要求抵押担保，以个人经营性贷款为主

（二）目标客群：由线下迁移至线上，普遍缺乏线上经营场景

（三）风控技术：政府公开数据有限，线上化小微信贷风险量化难

在风控技术方面，银行业对于金融科技的应用，集中体现为数据挖掘。原有的信贷工厂、德国IPC技术，经过数字化改造之后，通过数据建模来实现自动化审批。然而，银行目前获取的小微企业数据，主要以税收、小微电商交易量、POS机交易流水这些易采集的数据为主，其余没有嵌入场景的信贷业务仍然无法获得数据。仅政府层面的公开数据，譬如海关、仓储物流、发票数据与ERP等数据，在银行之间都没有打通，因此线上化的小微信贷产品没有数据的支撑，很难做到贷款风险量化，在实践中发展为依托整个供应链条上核心企业的系统数据，作为对上下游企业授信的依据。反观互联网银行，它们基于线上生活服务场景的小微企业经营数据，作为贷款审批的主要依据，并且可以实时看到贷款企业经营数据的实时变动情况，是对于传统银行业"微贷"技术的改良升级。因此，在构建小微企业线上风控体系、挖掘小微企业生产经营数据方面，传统银行可借鉴互联网银行的运营思维，通过技术变革来提升小微信贷的自动化评审速度。

四、结束语