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保险真的是骗子吗？明年的日子怎么过呀？众安尊享e生医疗保险怎么样保险真的是骗子吗？十几年前，我嫂子厂子倒闭，她下岗后跑起了保险，后来听她说她们全家和她父母都买了保险。

有一天她给我打电话说让我也买一份保险，当时她给我说的是让我买一份重大疾病险，说我是家里的顶梁柱。如果不幸得了大病会有一份保障，老婆孩子不会手足无措。

我这个嫂子是我大伯家二堂哥的媳妇，当时我和她们俩人都在一个厂子上班，也同时下岗，下岗后我来了郑州做门窗生意，她们在我们市做各种不固定的生意，我的情况要好于她们。

当时她给我说让我买保险的时候，刚开始我不是很同意，结果她说是她的任务没有完成，我买一份保险的话，除我得到一份保障外她也能完成任务。听完她的话我就说，我忙回不去我们市，就让她全权代表我买了，险种也是她做主的，后来她给我打电话说是，买了人寿的重大疾病险，带一份分红险。重疾险是235，分红险是2300；这是一年的费用，连交十年。重疾险是大病，主要是癌症，只要确诊后保险公司就给十万块钱。分红险是三年返利八百块钱，然后还有效益分红。反正就是个人咋买都不会亏。买过保险后我的保险单也一直在她们家，我都没有见过我的保险，每到该交保费的时候，人寿保险公司就会有人通知我交保险费。

去年的时候我得了重病，按医生的说法是脑干胶质瘤，如想知道是几级的需要穿刺作病理，看看是几级和良性恶性的，因为我的脑瘤在脑干的位置，做穿刺有很大的危险性，而且我的病在河南都没有办法医治，无奈我选择了保守治疗。

在看病的过程中我向人寿保险公司递交了理赔申请，可是几天后人寿就以我的脑瘤没有病理，不能确认肿瘤是恶性或良性而拒绝了我的理赔申请。实际上我的脑胶质瘤，医生说胶质瘤就没有良性的，用他们的行业规矩是只说瘤子是几级的，因为他们把胶质瘤从低到高分成了四级。

后来我又找了几次人寿保险公司，他们都以没有病理，不知道脑瘤是恶性或良性的拒绝了我。后来我就把这个事发到媒体上，引起了他们的注意。一个人联系我在法院走了一个手续给我理赔了，重疾险赔了我三万，而我交的分红险，因为时间达到了12年，每三年给800，共计2400:另外还有一个是什么分红，钱是一百多，最后共给了我32500。

在没有赔付的时候，我一直都是认为，分红险应该把我交的本金23000给我，谁知道他们说那个钱是不给的。

大家有没有看出来其中的猫腻，分红险23000三年存到银行利息也有800多，最后本金没有得到，只得到了利息。23000变成了2500，这样保险公司怎样都不会亏。自己买保险没有买到保障，我想设计这个险种的简直就是个天才！这就是给我们挖了一个大坑啊！

所以我介意大家如果想给自己一份保障的话，你就买一份重疾险和百万医疗，其它的就不要考虑了，保险公司比我们更会算，他们不会让我们沾光的。

保险也不全是骗子，我们买的时候一定要擦亮眼睛。

明年的日子怎么过呀？2020年到目前为止，才过了基本半年，这前半年我想大家都深有感触，疫情，失业，摆摊，生存。就像以一道道鞭痕一样叫人挥之不去，人们努力的生存，谁也不知道这场横扫世界的疫情多久才能成为历史。有的人欲哭无泪，又的人肝肠寸断。好好活着成了2020年的新名词，这次疫情叫我们看到了多少家庭负债累累，多少家庭妻离子散，多少家庭失去希望。有的人因为疫情过早的离开了这个世界，过早的离开了自己的亲人儿女父母。

后半年开始了真心希望这场无情的疫情不要卷土重来，希望每个人，每个家庭都有好运气到来，希望所有的事情都转危为安像好的方向发展，希望每个人都健健康康，平平安安。灾难总会过去的，曙光总会出现的，不管什么时候都不要放气希望，美好的生活在等着每一个人，美好的事物在向每个抱有希望的人招手。

明年怎么过，叫我说材米油盐酱醋茶，生活照旧，只有好好的活着，才能迎来美丽的春天，茂盛的夏日，丰收的秋季，白雪皑皑的冬至。生活不易但是生活中充满了惊喜，只有好好活着明年的日子才能好好的过。

众安尊享e生医疗保险怎么样众安尊享e生2020版来了。

尊享一生系列引以为豪的大概就是这种更新速度吧。

4年15次升级，平均下来，每年至少升级3次，

一个医疗保险，把自己玩成了季更，很魔幻了。

这个产品背后的男人，也许已经忘记了持久才是快乐的真谛，把快当成了炫耀的资本。

那么众安尊享e生2020版适合什么样的人群？

相比2019版，又升级了什么？值得买吗？

问得好，接下来我们就来讲这个。

要看一款保险产品适合什么样的人群，就要先把它的产品定位弄清楚。

众安的尊享e生系列从险种归类上属于住院医疗险，核心保障就是住院医疗。

住院医疗险的档次主要以基础责任覆盖的医疗资源划分。

由低到高可以分为5个级别：

低端医疗险只覆盖医保范围内的住院医疗费用。

保险公司设计这类医疗险大多不会给太高的保额，一般都是一两万，适合一些小病痛住院开支的报销。

这类医疗险市面上挺常见的，不过可能很多消费者会迷惑：

你说挺常见，为什么我好像又基本没看到？

原因很简单，保险公司不要脸面的嘛？消费者不要脸面的嘛？低端低端的叫，在骂人吗？

所以，这类医疗险有一个体面一点的名字，叫做小额医疗险。

在低端医疗险之上，将基础责任拓展至不限制社保用药，就是中低端医疗险了。

中低端医疗险的名字同样不够体面，所以换个体面一点的名字，就叫做百万医疗险。

说到百万医疗险，相信大家就都听过了，而尊享e生系列就是百万医疗险中的网红产品。

不过，无论名字换得多好听，百万医疗险的基础责任定位，就是属于中低端医疗险。

中低端医疗险在基础责任上拓展到社保外，但又将医疗资源限制在公立医院普通部，

核心竞争力是性价比，适合的就是预算有限的人群。

至于再往上的中端医疗险，中高端医疗险，高端医疗险，

区别都是在于基础责任覆盖的医疗资源与就医体验升级上。

如覆盖到公立医院特需部，私立医院VIP部，海外就医等等；

价格也水涨船高，年交保费动辄上万，对于普通家庭而言，这么贵是挺难承受的。

所以，百万医疗险才是当下的主流医疗险种，并不是因为它有多好，而是性价比高。

讲完尊享e生险种的定位和适合的人群，接下来我讲讲这次尊享e生2020版的保障内容。

尊享e生系列之所以能在百万医疗险市场激烈的竞争中持续热卖，核心就在于保障内容持续领先市场。

4年15次升级，这可不只是噱头那么简单。

所以，单从百万医疗险的保障角度而言，尊享e生系列和同类产品基本上没什么好做横向对比的。

简单来说，别人有的它基本上全都有，别人没有的它也有。

我这里就做他自己系列升级前后的对比，看看相对于2019版，有什么变化。

尊享e生2020版投保规则和2019版没区别，众安是一家财险公司，

基于监管，尊享e生只能是一年期的消费险，严格意义上说，是不保证续保的。

不过基于众安财险对尊享e生系列的上心程度和来之不易的用户体量，

停售的概率比其他一年期百万医疗险要小很多。

基础保障上两个版本也没有变化：

一般医疗保险金年度可报销保额300万，

覆盖住院+住院前后门诊+特殊门诊+门诊手术。

每年计算1万的免赔额，

1万以内需要自费，超过部分才可以报销。

100种重疾医疗保险金翻倍，且无免赔额。

2020版主要变动在拓展保障内容上：

①

尊享e生2020版将2019版中属于可选责任的质子重离子医疗放到了必选责任中。

2019版的可选责任质子重离子责任保额以100万为限，

2020版拓展至与重疾医疗共用保额，最高600万，限上海质子重离子医院。

恶性肿瘤质子和重离子技术是国际公认的放疗尖端技术，可以看作是放疗的升级版，

不过也并不是所有的癌症都适用，费用昂贵且需要预约，一票难求。

2020版在这块相比2019版只是腾笼换鸟，保额从100万提高到共享的600万。

②

尊享e生2020版在100种重疾医疗保障上拓展了121种罕见病医疗保障。

罕见病是什么意思呢？

根据中华医学会医学遗传学分会定义是指：

患病概率低于1/500000或新生儿发病率低于1/10000的疾病。

比如白化病，渐冻人，血友病，瓷娃娃就属于罕见病。

罕见病本质上属于重疾医疗的更细分化，类似于重疾险增加重疾种类，

对整体的保障提升有限。

2019版虽然没有罕见病，但所谓的罕见病在其300万保额的基础保障上是覆盖的，

只是要算免赔额。

2020版纳入这个罕见病概念之后，只是让这部分罕见病可以像重疾医疗保障一样，享受0免赔额而已。

看起来好像拓展了很多，但从上面概率的角度而言，实用性是比较低的，

属于蚊子腿升级。

③

尊享e生2020版相比2019版，可选责任减少了。

2020版并没有把2019版可选责任中的：

“指定疾病及手术特需医疗”、“恶性肿瘤赴日医疗”、“恶性肿瘤赴美医疗”、“法律纠纷补偿”、“儿童综合保障”

这五个可选责任继承下来，

而是设计了“重疾住院津贴”和“重疾保险金”这两个新可选责任。

重疾住院津贴：罹患重疾住院，每天补贴100元/天，30天/次，最多180天/年。

这个责任虽然多少可以减轻一点重疾住院费用压力，但额度太低。

重疾保险金：罹患重疾赔1万，这就是1万保额的重疾险。

本来这款医疗险重疾就没有免赔额限制了，所以这个责任没什么意义。

相比2020版这两个可选责任，原来2019版中的特需、赴美、赴日更有意义。

这三个可选责是尊享e生这款中低端医疗险在特定领域拓展至中高端医疗险责任的尝试。

对于预算有限的前提下，这算是一种折中的创新选择。

不知道为什么这次升级没有带上来，

不过在其产品宣传的问答中看到有提到，说是预计6月前对接完成。

大概是到时候又要再升级一次吧。

两款的增值服务大致一样，有一点区别在于恶性肿瘤特药院外购药：

2020版将院外特药的额度与重疾医疗共用保额，最高600万，2019版是100万。

尊享e生2020版和2019版在保障上的区别主要就是上面讲到的那几点。

总结来说就是基础必选责任做了蚊子腿的升级，可选责任不如2019版。

接下来看看两款在费率上有什么变化。

尊享e生2020版对比2019版，在费率设计上，多了一个叫做：

无吸烟习惯/续保时无理赔记录适用的优选体费率。

意思就是投保时无吸烟习惯或续保时无理赔记录的可以更便宜一点。

至于怎么算有没有吸烟？

1、如家庭成员有吸烟，则默认本人吸二手烟，不符合没有吸烟的要求；

2、当前已戒烟一年以上，可认为没有吸烟。

可以看出来，这个无吸烟习惯要求还是很严格的，

自己不吸还不算，吸二手烟也不行，要一家子整整齐齐，都不吸烟才行。

至于这个优选体费率到底比2019版便宜多少？我整理对比如下：

发现没，细分的这个优选体费率说是更便宜，实际上和2019版几乎一毛一样，

而普通的费率却比2019整体约贵了5%。

也就是说，尊享e生2020版比原来的版本升价了。

升价是不是坏事？

对于消费者而言，当然是坏事，东西当然是越便宜越好，这是硬道理。

就像民族之光·瑞幸咖啡割资本主义韭菜的英雄事迹曝光之后，

丝毫不影响我们作为消费者，继续用优惠券买他家便宜的刷锅水。

平时我只喝一杯，曝光之后我甚至去排队买两杯，

怕的是后面没机会喝了。

但如果你是瑞幸股票的持有者，

这一杯，你可能就不再会爱了。

买保险，特别是买不保证续保的医疗险的时候，

你的定位实际上就不算是消费者，

而类似是股票的持有者，

因为你是需要长期持有的。

医疗险如果运作不下去了是会下架的，带来的就是可能无法再买保险的风险，

这个风险并不小。

便宜是有底线的，这点大家也同样很清楚。

费率市场化之后，

一方面基于监管的开放，

另一方面也是归功于当时同行又烂又贵产品的衬托，

给市场留下了很大的创新空间。

这几年保险公司一直在降价让利上寻找新的平衡点。

很多险种的价格在这几年不断刷新新低，

以至于让人们都产生出一种保费似乎永远会降的思维惯性，

就像房价永远会涨一样。

不过理性角度，我们都知道这是不可能的，

就算什么利润都不要，

保险基于概率的硬性成本就是产品价格的最终底线。

百万医疗险已经过了野蛮生长的阶段，

当体量上来后，保险公司面临的偿付压力也会随之加大，

开始更多的是要考虑如何求存和稳定运作下去，

更考量保险公司的定价和风控能力了。

对于保险公司而言，自己卖的保险有利润才能运作下去。

对于消费者而言，相比价格，自己买的保险能稳定续保下去才是最关键的。

尊享e生系列本来就很便宜，

2020版弄得这么隐晦，且只针对非优选体升级5%，

就是想最大幅度的降低消费者对于升价的敏感度。

同时可以看出尊享e生存在偿付的压力，2020版开始做用户精细化的划分了，

说明众安对这款产品足够重视，希望长期运作下去。

所以啊，不算坏事。

总结而言，尊享e生2020版还是OK的，该续保升级的升级，该买的买。

讲完这款产品好不好之后，我还是想和各位老爷探讨探讨尊享e生系列为什么要更新这么快。

其实，快到底好不好，我认为这得看险种。

比如重疾险，

这几年就相继推出了轻症，中症，分组多次赔付，不分组多次赔付，癌症多次赔付，前十年保额增加50%，特定疾病多次赔付等创新玩法。

有些重疾险当年放出来，是很有竞争力的，也敢在宣传页面就指名道姓的要吊打友商。

但几年过去了，连对标的产品都下架了，大清都亡了，还在那完爆友商，是不是该更新一下了？

这时候就得快点，不能磨磨蹭蹭。

而医疗险就不一样了，医疗险虽然看起来很简单，但变数大，

目前整体的经验数据都不足，反而没办法像重疾险那样。

虽然这几年医疗险看起来也玩得很欢，但认真对比一下，发现没有？

小额医疗险大多活不过一年，搞得跟玩似的，一点也不稳定。

中高端医疗险又没有几家保险公司有实力和魄力去做，

来来回回就那几款，还基本上都是线下卖。

几年过去了，大部分保险公司都还是扎堆在硬刚百万医疗险上，

这又是为什么？

百万医疗险之后，医疗险市场就再没有什么真正意义上大的创新了，

看起来产品一直在升级，实际上都只是往原有架构上加补丁而已。

所以，如果没有重大的创新，一款医疗险的核心竞争力就一直不会落后，经得住考验，

不需要那么快，也可以很坚挺很持久。

就比如我自己买的乐享一生，就两年没动过，

但在我心里，仍然认为他是最强的，或者说对于普通人而言是最实用的。

（别问为什么，问就是因为我自己买的就是它，懒得换。）

百万医疗险的关键就是在免赔额和保证续保，

别看这两年市场上各种医疗险好像一直升级，

但你认真看看，免赔额这块，是不是都还是1万起步，两万更好？

因为这块才是影响保险公司风控和成本的关键，

两年了，保险公司在百万医疗险免赔额这里，都还是只敢蹭蹭，不敢来真的。

这样的免赔额限制，就使得这些百万医疗险只能适用于防大病医疗，

确实价格便宜，但实用性也低了。

另外一点就是保证续保，

一年期的医疗险只能想尽办法让消费者以为是保证续保。

市面上真正能做保证续保的，两年过去了，也还是那几款产品，

也只敢保证5年，最多6年。

结合这两点，就是我选择乐享一生的原因：

基础保障该有的都有，是最早推出保证续保的医疗险之一，出来就是5年保证续保，

免赔额可以选择5000，且5年共享这个免赔额，

这才是持久的真男人。

回到众安的尊享e生来看，众安是一家财险公司，是不能出长期险的，

面对激烈的市场竞争，想保住自己的保费规模，就得从保障内容上想办法。

持久力不行，它就用次数来凑，在更新速度上下功夫，

这大概就是众安财险的倔强吧。

好了，文章到此结束，希望可以帮助到大家。

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